Федеральной системе страхования депозитов США - 75 лет

Федеральной системе страхования депозитов США - 75 лет

А. В. Турбанов,

Генеральный директор Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», доктор юридических наук Н. Н. Евстратенко,

заместитель начальника Управления планирования и стратегического развития Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», кандидат экономических наук

В 2008 г. исполнилось 75 лет Федеральной кор­порации по страхованию депозитов США (Federal Deposit Insurance Corporation - FDIC), управляющей старейшей на сегодня общенациональ­ной системой страхования депозитов. Богатый и мно­госторонний опыт FDIC послужил основой для фор­мирования в последующие годы подобных систем защиты банковских вкладчиков во многих странах, включая Россию. При этом американская система страхования депозитов и сегодня остается признан­ным международным лидером в данной области, ее представитель возглавляет в настоящее время Меж­дународную ассоциацию страховщиков депозитов. FDIC проводит большую исследовательскую работу и активно делится своим практическим опытом с сис­темами страхования депозитов других стран, число которых в 2008 г. перевалило за сотню.

Страхование депозитов в США до создания FDIC (1829 - 1932 гг.)

Основоположниками страхования депозитов как специального механизма защиты банковских вкладов признаются именно Соединенные Штаты Америки. При этом следует отметить, что первые такие системы носили не общенациональный характер - они созда­вались в рамках отдельных штатов. Первая офици­альная система страхования вкладов была сформиро­вана коммерческими банками в 1829 г. в штате Нью-Йорк. Ее автором считается Джошуа Форман (Joshua Forman) - бизнесмен из города Сиракузы. Эта система была построена на принципах, заимствованных у ки­тайских торговцев, которые несли круговую ответст­венность за оплату импортируемых товаров. Про­грамма страхования имела три ключевых элемента: создание страхового фонда, в который банки должны были платить взносы; совет уполномоченных, кото­рый имел право проверять банки; список разрешенных инструментов, в которые мог инвестироваться капитал банка.

С 1831-го по 1858 г. еще пять штатов внедрили аналогичные программы: Вермонт, Индиана, Мичи­ган, Огайо и Айова. При этом в отличие от штатов Вермонт и Мичиган, которые, как и штат Нью-Йорк, предусматривали создание страхового фонда, штат Индиана вместо этого обязывал банки в случае бан­кротства одного из них взаимно гарантировать вы­полнение его обязательств по вкладам и выпущенным банкнотам, а штаты Огайо и Айова предусматривали задействование обоих подходов. Впоследствии сред­ства страховых фондов подлежали восполнению за счет конкурсной массы ликвидированных банков. Интересно, что ни в одном из упомянутых штатов не устанавливался верхний лимит на сумму, подлежа­щую возмещению, а в некоторых из этих штатов за­щите подлежали только выпущенные банком налич­ные банкноты, а не депозиты.

Следует отметить, что все эти программы впо­следствии были свернуты (последние в 1866 г.) - из-за сокращения числа банков, которые были обязаны или могли участвовать в программе - значительная часть банков перерегистрировалась из банков штатов в фе­деральные, другие ушли в бизнес, не подпадавший под действие программ. А один фонд - в штате Ми­чиган - разорился.

В начале XX в. были попытки возродить страхо­вание депозитов на уровне штатов, но все созданные в 1908 - 1917 гг. страховые фонды (в восьми штатах) к 1930 г. прекратили свое существование, разорившись в ходе банковских кризисов 20-х и 30-х годов.

Одновременно предпринимались попытки созда­ния федеральной системы страхования депозитов или гарантий по депозитам. Всего за период с 1886-го по 1933 г., когда была создана Федеральная корпорация по страхованию депозитов, в Конгресс США посту­пило 150 предложений о создании такой системы. Из них 118 предусматривали создание страхового фонда, из которого владельцам депозитов должно выплачи­ваться возмещение, 22 - введение гарантии Прави­тельства США по депозитам, 10 - требовали, чтобы банки покупали «гарантийные облигации», обеспечи­вающие полное возмещение депозитов. При этом 80% законопроектов предусматривали полную или почти полную гарантию по депозитам. В качестве источни­ков финансирования системы предлагались, кроме взносов банков, также часть прибыли федеральных резервных банков и средства Правительства США. Можно сказать, что в США в течение нескольких де­сятилетий конца XIX - начала ХХ в. шел поиск опти­мальных подходов к формированию системы страхо­вания депозитов.

Что же все-таки заставило Правительство США создать федеральную систему страхования депози­тов? Во-первых, в период с 1921-го по 1929 г. в США ежегодно разорялось в среднем около 600 банков, что в 10 раз превышало число банков, разорявшихся в прежнее десятилетие. Это были в основном мелкие банки, и их разорение первоначально, видимо, мало беспокоило власти, которые считали, что идет нор­мальный процесс оздоровления банковской системы. Однако когда в конце 1930 г. волна разорений таких банков спровоцировала массовые «набеги» вкладчиков на банки, проблемы стали носить системный характер -начали разоряться уже и крупные банки. В частности, разорился крупнейший банк страны - Bank of United States. Потери, которые несли вкладчики, выросли в разы. При этом все попытки Федерального резерва (центрального банка) успокоить ситуацию мало помо­гали - проблемы с банковской ликвидностью нарас­тали, люди стремились забрать деньги из банков, т. е. конвертировать свои сбережения в золото.

Создание и первые годы функционирования FDIC (1933 - 1941 гг.)

Зимой 1932/33 г. наступила новая волна кризиса, спровоцированная во многом опасениями относи­тельно будущего банковского сектора США и слуха­ми о том, что новая администрация президента Руз­вельта планирует девальвировать доллар. Дело дошло до того, что к 4 марта 1933 г. - дню инаугурации пре­зидента банковская система практически «встала». Поэтому одним из своих первых официальных актов 32-й президент США Рузвельт поручил незамедли­тельно подготовить предложения по неотложным ме­рам для прекращения паники и банковского кризиса.

Когда члены Конгресса прибыли 9 марта после обеда на экстренное заседание, практически никто из них не знал, что содержится в законопроекте админи­страции. В зал был специально принесен только один экземпляр документа. Поправки в него вносить было не разрешено, и закон, известный как Чрезвычайный банковский закон, был принят. Через несколько часов он был также одобрен и Сенатом.

Закон предусматривал, что банки должны от­крыться после каникул (по графику начиная с 13 мар­та), и ответственным за это должно стать Казначейст­во США - министерство финансов. Корпорации по финансированию реконструкции (Reconstruction Fi­nance Corporation - RFC), созданной в январе 1932 г. для оказания поддержки ликвидности банков, допол­нительно было предоставлено право приобретать ак­ции банков. Для обеспечения наличия в обороте де­нежных средств Закон предусматривал начало выпус­ка новой валюты, обеспеченной ценными бумагами Правительства США, к чему немедленно после всту­пления закона в силу приступил монетный двор, ор­ганизовав круглосуточную работу по печатанию банкнот федеральных резервных банков. Казначейст­во США на основании рекомендаций федеральных резервных банков и банковских регуляторов начало выдавать банкам новые лицензии. После публичного выступления Франклина Рузвельта 12 марта, в кото­ром он разъяснил предпринимаемые Правительством меры, банки начали вновь открываться и работать (но не все - около 4000 банков не возобновили свою дея­тельность, разорившись). Ситуация стала несколько успокаиваться, и изъятие денег из банков сократи­лось.

У страхования депозитов было в это время много и противников, и сторонников, в том числе в Кон­грессе и администрации президента. Основным про­тивником идеи страхования депозитов выступал ми­нистр финансов, позиция которого поддерживалась первоначально и самим президентом Рузвельтом. От­рицательно относились к этому и крупнейшие банки США. В то же время в поддержку создания федераль­ной системы страхования депозитов выступили вице-президент США и руководитель Корпорации по фи­нансированию реконструкции. Главным же, что по­влияло на позицию и Конгресса, и президента, как признается, явилось общественное мнение.

После достаточно острых дебатов и согласования позиций разных сторон 13 июня 1933 г. закон, преду­сматривавший создание федеральной системы стра­хования депозитов, был одобрен обеими палатами Конгресса. И, несмотря на протесты со стороны Аме­риканской банковской ассоциации и ряда оппонентов, президент Рузвельт 16 июня 1933 г. его подписал. Частью 8 этого закона, известного как Закон о банках от 1933 г., было предусмотрено создание в США об­щенациональной системы страхования депозитов пу­тем внесения поправок в Закон о Федеральной ре­зервной системе.

Эти поправки предписывали создание Федераль­ной корпорации по страхованию депозитов - Federal Deposit Insurance Corporation, а также определяли ее организационный статус, функции и обязанности. Предусматривалось два отдельных плана в отноше­нии введения страхования депозитов: временного, который вступал в силу с 1 января 1934 г., и постоян­ного, который должен был начать действовать с 1 июля 1934 года.

Согласно временному плану, первоначальный капитал FDIC подлежал формированию за счет средств Казначейства США и 12 федеральных ре­зервных банков. Казначейство должно было внести 150 млн дол., а каждый из федеральных резервных банков выкупить доли участия в капитале FDIC на сумму, равную половине их прибыли, накопленной по состоянию на 1 января 1933 года.

Управление FDIC поручалось совету директоров, состоявшему из трех членов. По должности в него входил контролер денежного обращения, два других члена назначались президентом США сроком на шесть лет по рекомендации и с согласия сената. Один из этих двух членов совета директоров должен был быть его председателем, и не более двух членов сове­та директоров могли принадлежать к одной политиче­ской партии.

Сумма страхового возмещения устанавливалась в размере 2500 дол. на одного вкладчика. Банки, приня­тые в систему, должны были уплатить вступительный взнос в фонд страхования депозитов, составляющий 0,5% объема страхуемых депозитов. При этом поло­вина взноса подлежала перечислению сразу, а вторая половина - по требованию FDIC.

Членство в системе было обязательным для всех банков - членов Федеральной резервной системы, получивших от министра финансов (секретаря казна­чейства) лицензию в соответствии с указом президен­та США от 10 марта 1933 г. Другие банки должны были войти в систему после подтверждения их со­стоятельности надзорным ведомством соответствую­щего штата и по результатам проверки, проведенной FDIC, и, соответственно, с ее согласия.

Создание Корпорации началось с назначения ее совета директоров - он был сформирован в сентябре 1933 года.

Первые месяцы деятельности FDIC были посвя­щены проверкам банков. Нужно было проверить за три месяца почти 8 тыс. банков с лицензиями штатов - что­бы обеспечить выполнение требований Закона о бан­ках 1933 г., что в основном удалось сделать. Из 7834 банков, подавших заявление о вступлении в систему, по состоянию на 1 января 1934 г. 83% были в нее до­пущены, 12% банков было отказано, 4% ждали при­нятия по ним решения, и только 1% банков оставался непроверенным. В течение следующего года прово­дились повторные проверки банков, которым было первоначально отказано во вступлении в систему, либо они были в нее допущены с условием, что они нарастят свой капитал и улучшат финансовое поло­жение.

Сама система страхования банковских депозитов заработала с 1 января 1934 г. В нее вошли 90% всех коммерческих банков и 36% всех банков взаимных сбережений.

Значительные изменения в функционировании системы страхования депозитов произошли в период, когда ее возглавлял (в течение 12 лет - начиная с фев­раля 1934 г.) Лео Кроули. Сначала в июне 1934 г. бы­ло продлено действие временного плана и, соответст­венно, отложено введение постоянного. Причинами этого стало то, что штатам потребовалось больше времени, чтобы принять соответствующие законода­тельные акты, руководство FDIC попросило время на отработку административных процедур управления системой, а банки не успевали довести свой капитал до уровня, установленного в качестве порогового для членства в системе. С 1 июля 1934 г. сумма страхово­го возмещения была увеличена до 5 тыс. дол. Одно­временно FDIC получила полномочия выступать лик­видатором разорившихся застрахованных банков. Было введено требование, чтобы все банки помещали знаки принадлежности к федеральной системе стра­хования депозитов в своих отделениях. Это требова­ние действует и поныне.

23 августа 1935 г. вступил в действие Закон о банках, внесший ряд уточнений в законодательство США о страховании депозитов и сформировавший так называемый «постоянный» план, заменивший действовавший до этого «временный». Было установ­лено, что все банки должны уплачивать взносы в фонд страхования депозитов по единой ставке 1/12 процента в год от суммарных депозитов. Все банки -участники временного плана автоматически станови­лись членами постоянной системы страхования депо­зитов. Одновременно были ужесточены требования к банкам, намеренным вступить в систему, - от FDIC требовалось оценивать уровень капитала, доходов, качество управления и полезность банка с точки зре­ния интересов региона, в котором он намерен рабо­тать. Соответственно, банки должны были получать разрешение Корпорации на открытие новых филиалов и на уменьшение своего капитала. Кроме того, FDIC получила право исключать банк из системы в случае выявления «ненадлежащей» практики в его деятель­ности.

Закон 1935 г. также наделил Корпорацию правом предоставлять кредиты и выкупать активы у банков с тем, чтобы способствовать их слиянию с другими за­страхованными банками, если такое слияние снижает риски возникновения у FDIC финансовых потерь.

Впервые были законодательно закреплены пол­номочия Корпорации осуществлять заимствования у государства - она получила право эмитировать долго­вые ценные бумаги, которые должны выкупать RFC и Казначейство в случае, если ей будут нужны средства для выплаты возмещения вкладчикам. Было отменено требование о приобретении банками долей участия в капитале FDIC, а также о выплате дивидендов Казна­чейству - по его участию в капитале Корпорации.

Если раньше FDIC имела право выплачивать возмещение по депозитам только через Националь­ный банк страхования депозитов (Deposit Insurance National Bank - DINB), то теперь она могла делать это непосредственно со своего счета или через банк-агент.

В период с 1934-го по 1941 г. произошло 370 страховых случаев - в среднем более 50 в год. По­скольку разорялись в основном мелкие банки, это не оказало существенного влияния на рост фонда стра­хования депозитов. Как результат, к концу 1941 г. отношение фонда к сумме застрахованных депозитов составило 1,96%, что является рекордом за всю исто­рию Корпорации.

Военные и послевоенные годы (1942 - 1970 гг.)

Следующим важным этапом развития американ­ской системы страхования депозитов стали военные и послевоенные годы. За годы Второй мировой войны банковская система США существенно укрепилась -ее активы удвоились, число разорений банков сокра­тилось (за 1942 - 1945 гг. произошло только 28 стра­ховых случаев). В послевоенные годы динамичное развитие американской банковской системы продол­жилось, и в среднем вплоть до 1970 г. число страховых случаев, с которыми приходилось сталкиваться FDIC, не превышало 10 в год, и это были мелкие банки.

Такая благоприятная ситуация в банковском сек­торе привела к определенным изменениям американ­ской системы страхования депозитов. Поскольку на­копленный в фонде 1 млрд дол. был признан доста­точным, Конгресс США потребовал вернуть государ­ству его вложения в капитал FDIC. К концу 1948 г. Корпорация это сделала - полностью возвратила Ка­значейству внесенные им 150 млн дол., а также выку­пила у федеральных резервных банков все их доли участия в капитале FDIC - на 139 млн дол. Кроме это­го, в 1950 - 1951 гг. Казначейству и федеральным ре­зервным банкам были выплачены проценты за поль­зование их средствами - около 81 млн долларов.

Начиная с 1950 г. последовательно снижался уровень ставки взносов, уплачиваемых банками в фонд страхования депозитов. В 1950 г. эффективная ставка снизилась с 1/12 процента, или 0,083%, до 0,037% и оставалась на низком уровне до 1980 г. Не­смотря на снижение эффективной ставки взносов фонд страхования депозитов к концу 1970 г. достиг 4,4 млрд дол., что составило 1,25% объема застрахо­ванных депозитов.

За период с 1942-го по 1970 г. трижды поднимал­ся уровень страхового возмещения - в 1950 г. - с 5 тыс. до 10 тыс. дол., в 1966 г. - до 15 тыс. дол. и в 1969 г. - до 20 тыс. долларов.

FDIC и кризисные восьмидесятые (1971 - 1991 гг.)

Период стабильного экономического роста и ук­репления американской банковской системы в 1970-е годы сменился периодом нарастания конкуренции на банковском рынке, сопровождающимся всплесками нестабильности - в курсах валют, процентных ставках, ценах на сырьевые товары, уровнях инфляции и пр.

Банки стали активно выходить за рамки традици­онных банковских операций, искать новые для себя рынки. Одновременно крупные компании, являвшие­ся главными заемщиками и источниками доходов банков, стали все больше привлекать средства с рын­ка, минуя банки, - через эмиссию разного рода цен­ных бумаг. Появилось множество финансовых компа­ний и фондов взаимного инвестирования, также кон­курирующих с банками на рынках. Это привело к су­щественному возрастанию уровня рисков, принимае­мых на себя банками. Как результат, все большее число банков стало разоряться. При этом, если рань­ше разорялись мелкие банки, то в 1972 и 1973 гг. обанкротилось и несколько достаточно крупных бан­ков с активами свыше миллиарда долларов. За период с 1982-го по 1991 г. разорилось 1400 банков - участ­ников американской системы страхования депозитов, в том числе в одном штате Техас - более 500. Фи­нансовая помощь, предоставленная FDIC на основа­нии полномочий, предоставленных ей законом от 1950 г., позволила оздоровить 131 банк, чье банкрот­ство было признано недопустимым с точки зрения обеспечения потребностей населения в банковском обслуживании. В эти годы финансовые потери FDIC ежегодно превышали 1 млрд дол., в том числе по 6 млрд дол. в 1988, 1989 и 1991 гг. Размер фонда стра­хования депозитов, составлявший на конец 1987 г. 18,3 млрд дол., на конец 1991 г. стал минус 7 млрд долларов.

На размере финансовых потерь FDIC также ска­зались очередные повышения лимита страхового воз­мещения - до 40 тыс. дол. в 1974 г. и до 100 тыс. дол. в 1980 г. Причем последнее повышение явилось отхо­дом от прежней политики повышения лимита на от­носительно небольшую величину с учетом темпов инфляции.

В 1980 г. впервые был законодательно установ­лен интервал, в пределах которого должен находиться фонд страхования депозитов - 1,1 - 1,4% объема за­страхованных депозитов. Возрастание финансовых потерь FDIC привело к тому, что в 1991 г. ставки взносов банков пришлось резко увеличить, причем дважды - вначале до 0,195%, затем до 0,23% (до этого с самого начала деятельности FDIC они не превыша­ли 0,083%).

Нарастание проблем в банковском секторе при­вело к тому, что в 1989 г. Конгресс США принял За­кон о реформировании финансовых институтов, вос­становлении и мерах воздействия (Financial Institution Reform, Recovery, and Enforcement Act - FIRREA). Этим законом на FDIC возлагались обязанности управлять двумя фондами страхования депозитов -для банков и сберегательных ассоциаций, а также специально созданным фондом восстановления кор­порации по страхованию ссудо-сберегательных ассо­циаций. Одновременно FDIC поручалось создать и управлять деятельностью Трастовой корпорации по урегулированию (Resolution Trust Corporation - RTC), призванной заниматься урегулированием несостоя­тельности разорившихся ссудо-сберегательных ассо­циаций.

Новое время (1992 - 2006 гг.)

Благодаря принятым Правительством США ме­рам с начала 1992 г. ситуация стала улучшаться: на­чали расти доходы и улучшаться качество активов банков. При этом интенсифицировался процесс слия­ния банков, в результате которого число банков суще­ственно сократилось - с 13 000 в 1988 г. до 8 680 в 2006 г., но одновременно возникла озабоченность в отношении того, насколько FDIC будет способна справляться с банкротствами крупных финансовых конгломератов, образовавшихся на рынке. О норма­лизации ситуации свидетельствовали и показатели числа страховых случаев и финансовых потерь FDIC. Если в 1992 г. произошло 127 страховых случаев, а потери системы составили 3,6 млрд дол., то в 1993 г. произошел уже 41 страховой случай, в 1994-м - 13, в 1995-м - 6. Соответственно снизились и затраты Кор­порации.

В декабре 1991 г. Конгресс США принял закон «О совершенствовании деятельности Федеральной кор­порации по страхованию депозитов» (Federal Deposit Insurance Corporation Improvement Act - FDICIA), при­званный обеспечить восстановление фонда страхова­ния депозитов, ставшего, по существу, несостоятель­ным, а также укрепить системы банковского надзора и урегулирования несостоятельности банков.

FDIC было поручено внедрить систему диффе­ренцированных взносов банков с учетом рисков, ко­торые они накладывают на фонд страхования депози­тов. Такая система была введена в действие с 1 января 1993 г. Она предусматривала отнесение каждого бан­ка к одной из девяти групп риска, исходя из показате­лей достаточности капитала и надзорного рейтинга. Для каждой группы устанавливалась своя ставка взноса в пределах от 0,23 до 0,31% объема застрахо­ванных депозитов в банке. Эти ставки должны были действовать до достижения каждым из фондов уровня в 1,25% от совокупного объема застрахованных депо­зитов (соответственно, в банках и ссудо-сбере­гательных ассоциациях). Перед FDIC была поставлена задача утвердить план рекапитализации фонда стра­хования депозитов в банках на 15 лет.

        Закон потребовал, чтобы органы банковского ре­гулирования и надзора США внедрили систему мер надзорного реагирования, предполагающую последовательное ужесточение мер надзорного воздействия на банки по мере сокращения показателя достаточно­сти капитала. Впервые FDIC было предоставлено право закрывать банки, что до этого мог делать толь­ко орган, выдавший банку соответствующую лицен­зию. Было установлено, что FDIC должна выбирать тот метод урегулирования несостоятельности банка, который наименее затратен для фонда страхования депозитов. Если раньше закон от 1950 г. разрешал FDIC самой определять, является ли банк системно значимым, и, соответственно, оказывать ему финан­совую помощь, то теперь этот вопрос должен решать­ся совместно советом директоров FDIC, советом управляющих Федеральной резервной системы и ка­значеем (министром финансов) США по согласова­нию с президентом США.

Закон 1991 г. увеличил лимит заимствований, ко­торые может осуществлять FDIC у Казначейства с 5 до 30 млрд дол. и которые должны в последующем погашаться за счет взносов банков.

Как результат действия нового закона, уже в 1993 г. удалось преодолеть дефицит фонда страхования депо­зитов, а к маю 1995 г. он достиг предписанного уров­ня в 1,25%. Это позволило с 1 июня 1995 г. снизить ставки взносов банков - банки, отнесенные к группе минимального риска, стали платить взносы по ставке 0,04% вместо 0,23% в год, тогда как ставка для наи­более рискованных банков осталась неизменной -0,31%. С 1 января 1996 г. ставки были еще раз сниже­ны: минимальная - до нуля, максимальная - до 0,27%.

         В целом период с 1992-го по 2006 г. можно оха­рактеризовать как период стабильного роста амери­канской банковской системы. С точки зрения разви­тия системы страхования депозитов США, в эти годы происходило осмысление уроков прошлого опыта и выработка предложений по усовершенствованию за­конодательства и практики деятельности FDIC. Число страховых случаев было минимальным, а в 1994 -1996 гг. и в 2005 - 2006 гг. их не было вообще.

Тем не менее в конце 2005 г. Конгресс США по инициативе FDIC принял новый закон «О реформиро­вании федеральной системы страхования депозитов», который после его подписания президентом в январе 2006 г. вступил в силу.

В соответствии с новым законом объединены фонды страхования депозитов для банков и ссудо-сберегательных ассоциаций; по ряду пенсионных сче­тов увеличен лимит страхового возмещения до 250 тыс. дол.; вводится индексация лимита возмещения на уровень инфляции (с 2010 г., затем каждые 5 лет); устанавливается интервал, в пределах которого должен находиться размер фонда страхования депозитов -1,15 - 1,50% совокупного объема застрахованных де­позитов, изменяется шкала взносов банков, причем исключается нулевая ставка взноса, которая ранее применялась в отношении банков с минимальным уровнем риска.

FDIC сегодня (2007 г. - настоящее время)

В 2007 г. американская банковская система впер­вые за последние годы столкнулась с серьезными проблемами, которые продолжились и в 2008 г. Так, в I квартале 2008 г. почти в 2 раза снизились доходы банков по сравнению с тем же периодом 2007 г. Ухудшилось качество активов, начавшийся спад на рынке ипотечного кредитования заставил и банков­ских регуляторов, и сами банки пристальнее следить за уровнями своих рисков. Вновь стали разоряться банки. Причем если в 2007 г. произошло только три страховых случая - с мелкими банками, то за 11 ме­сяцев 2008 г. их было уже 22, причем в числе разо­рившихся есть и крупные банки - IndyMac с актива­ми, превышающими 32 млрд дол., и Franklin Bank с активами в 5,1 млрд дол. По опубликованным оцен­кам FDIC, финансовые потери, которые может понес­ти Корпорация в связи с разорением банка IndyMac, -около 9 млрд дол., Franklin Bank - 1,6 млрд дол., что достаточно ощутимо, учитывая, что на 1 октября раз­мер фонда страхования депозитов составлял 45,2 млрд дол.¹ (на 1 апреля было 52,8 млрд дол. - сниже­ние на 7,6 млрд.). С учетом того, что на конец II квар­тала 2008 г. отношение размера фонда к общей сумме страхуемых депозитов составляло 1,01% (произошло снижение значения этого показателя за полугодие на 21 процентный пункт и прогнозируется, что в начале 2009 г. он составит 0,65 - 0,7%), в начале октября швет директоров FDIC принял решение о повышении ставок взносов в среднем в 2 раза - до 0,135% в год от суммы страхуемых депозитов (согласно закону 2005 г., при сокращении значения коэффициента дос­таточности фонда страхования депозитов до уровня ниже 1,15%, FDIC должна утвердить план восполне­ния фонда в течение пяти лет).

Кроме того, согласно принятому Конгрессом в октябре 2008 г. так называемому «плану Полсона» в США увеличен со 100 тыс. дол. до 250 тыс. дол. ли­мит страховых выплат по банковским депозитам - на период до конца 2009 г., что также может предъявлять повышенный спрос на ресурсы FDIC.

В октябре - ноябре 2008 г. FDIC выступила с ря­дом инициатив, направленных на повышение ста­бильности банковской системы США и повышение уровня защищенности граждан страны в условиях непрекращающегося финансового кризиса. В частно­сти, объявлено о начале реализации программы по полному гарантированию FDIC остатков на беспро­центных трансакционных счетах в банках, вновь воз­никших долговых обязательств банков, программы гарантирования ипотечных кредитов и системного смягчения условий ипотеки.

Корпорация стремится в полной мере задейство­вать широкие полномочия, предоставленные ей зако­нодательством для урегулирования несостоятельно­сти отдельных банков, а также для принятия мер по преодолению системных банковских кризисов. 

Можно с уверенностью сказать, что отметившая в этом году свое 75-летие Федеральная корпорация страхования депозитов США остается признанным лидером мирового сообщества страховщиков депозитов. Ее многообразный опыт и многолетняя успешная деятельность по управлению системой страхования депозитов и урегулированию несостоятельности банков служат полезным и поучительным примером для многих стран, включая Россию.                                              

 Источник: Журнал "Деньги и Кредит" № 12/2008